继前些年常见的“策画贷置换房贷”后，在糟践贷利率握续下行的配景下，又一种新式“债务置换”模式悄然兴起，近期酬酢平台上出现多量宣称“将20%的网贷利率降至3%”的实践帖。
第一财经走访发现，这背后实则是贷款中介运用银行糟践贷与网贷的利差张开的违纪操作。中介以“省息10万”等话术诱骗借钱东谈主，通过垫资“平债”、包装天禀等操作阴私银行风控，从而收取高额手续费。
其置换降息成果也有限。记者从多名贷款中介处获悉，借钱东谈主需支付十分于贷款额15%～20%的综结伙本，所谓“降息”，实为“债务垒高”。
多名受访业内东谈主士以为，这种模式本体上是通过诬捏贷款用途套取银行低资本资金，借钱东谈主可能靠近银行抽贷、征信受损以至法律追责。而网贷借钱东谈主频繁信用天禀较弱，置换糟践贷后，银行不良贷款风险亦随之攀升。
揭秘糟践贷置换网贷
“好音问，银行大放水。惟一你有褂讪的服务就不错苦求。按照我的体式，一年最少让你省10万。”又名贷款中介在视频中信誓旦旦地称，不错提供“网贷置换”服务。如是央国企、事迹编职工，最高可置换100万元贷款，并能作念到“7年先息后本”。
这并非个例。某酬酢平台上，记者看到从2025年3月份运转，对于“糟践贷置换网贷”的“科普”帖、“安利”帖数目运转激增。这类帖子多借“银行大放水”为噱头，渲染个东谈主通过债务置换，从欠债累累到告捷“上岸”、省下多数利息的阅历，诱惑客户办理转贷业务。
中介们饱读励的置换逻辑，主要建造在网贷与糟践贷之间显耀的利率各异之上。当今阛阓上的网贷产物年化利率浩繁高达8%～24%，部分变相印子钱以至杰出100%。比拟之下，连年来银行糟践贷利率握续走低，最低可达3%，且还款期限愈加活泼。
恰是看准这一利差空间，中介机构开垦出两套不同的置换决议。
对于小额网贷客户，中介宣称随机提供“定制化”服务，匡助借钱东谈主匹配最安妥的银行渠谈，用低息糟践贷成功置换高息网贷。而对于大额网贷客户，则罗致更为复杂的操作经过：领先提供1~6个月不等的垫资服务来“养征信”，然后对借钱东谈主天禀进行“包装”，再苦求低息糟践贷，终末用套现资金偿还之前的垫资。有中介以至开垦出有益的“信用卡优化决议”，通过阶段性还款的方式，将信用卡额度使用率从100%徐徐降至50%~70%，以阴私银行的风控秀美。
这些看似双赢的模式背后，却遮挡着惊东谈主的隐性资本。
记者以借钱东谈主身份接头北京某贷款中介时了解到，一笔10万元的网贷置换业务，中介不仅要收取5%的月息四肢垫资用度，还要特等收取10%的手续费。假定在一个月内完成置换，服务费高达1.5万元。
另又名中介的报价更高。把柄其提供的材料，客户需要按照糟践信用贷预贷款额的12%先支付居间服务费。此外，垫资费月息为3%。
该东谈主士为记者算了一笔账，欠债28万元，“养征信”最长6个月，垫资要将欠债一齐结清，幸免影响后续银行贷款。假定养6个月，前4个月还月供1万元，第5个月欠债一齐结清，则“垫资费”杰出3万元。加上3.36万元的居间服务费，预计需要支付6.36万元。照此诡计，仅操作一次，客户的贷款债务就从28万元飞腾至35万元。
双重逻辑驱动
刻下违纪债务置换乱象的彭胀，主要缘于银行业竞争加重与套利空间扩大的双重驱动。
一方面，银行间的“拉客大战”愈演愈烈，糟践贷利率握续“内卷”，部分产物年化利率已下探至3%驾驭。这一利率水平与网贷之间变成了显耀的套利空间，客不雅上为违纪转贷提供了操作可能。
“利差是中枢驱能源。”冠苕接头独创东谈主周毅钦对第一财经暗示，港股打新网贷利率浩繁较高，刻下一些银行糟践贷产物的年化利率更具诱骗力，借钱东谈主出于缩短融资资本的观念，通过贷款置换减少利息支拨。
另一方面，银行靠近糟践贷增长压力，下层职工牵累千里重的KPI侦察。央行数据夸耀，4月新增宇宙住户短期贷款少增4019亿元，较前年同时下滑501亿元，四肢住户短期贷款伏击构成部分的个东谈主糟践贷增长门径放缓。在此配景下，部分银行职工运转铤而走险——有的暗里与助贷机构勾通获客，有的以至成功在互联网平台以“转贷”为噱头揽客。
“和中介勾通是冲筹画的最快方式。”某城商行信贷司理王婷（假名）向记者夸耀，这种勾通频频伴跟着“平正费”，既能完成功绩又能赚外快。
记者在走访中发现，一些中小银行职工以近亲身下场饱读励债务置换。在某酬酢平台上，又名东谈主士主动向记者推介“糟践贷置换网贷”业务，宣称“即便网贷记载多，惟一有财富就能办”，并通过企业微信发送贷款苦求二维码，原意“线上办理利率更低”。
记者进一步考据身份发现，企业微信认证夸耀，该东谈主士为湖南某农商行的支行行长。
周毅钦以为，在信贷利率下行、行业竞争加重的配景下，一些交易银行急需“赛马圈地”，霸占糟践金融阛阓份额，采纳了缩短糟践贷门槛、优化审批经过、加大营销力度等妙技。一些中介借此主动挖掘诱骗借钱东谈专揽理关系业务，起到了无风作浪的作用。
存在多重风险
值得重视的是，这种“转贷”业务处于金融阛阓的灰黑地带，存在诸多风险。
从假贷者角度看，通过中介违纪进行债务置换需承担相应法律职责。
周毅钦对记者暗示，通过违法中介以“网贷置换成糟践贷”等方式置换贷款，若诬捏贷款用途、提供谬误贵府，贷款可能被银行提前收回，且个东谈主征信可能因此受损，严重者以至需要承担相应的法律职责。
对于银行而言，这种模式下或将批量出身“非善意借钱东谈主”，从而影响不良贷款率。
又名中介告诉记者，施行贷款利率还需要银行把柄用款东谈主的天禀进行审核，自己在当地有财富、具有褂讪服务、五险一金交纳情况王人需四肢考虑要素。大部分采纳置换的东谈主群，施行苦求下来的利率在5%驾驭。中介的资金资本在15%～18%驾驭。施行能省下的利息有限。
这意味着，采纳此类业务的借钱东谈主敬重的根柢不是所谓的“省钱”，而是银行长期限、先息后本的还款方式。
与此前房贷置换为策画贷不同，这类网贷置换者频繁自身天禀较低。此前第一财经就曾报谈，假贷圈也存在“漏斗”同样的分层。征信莫得问题、天禀考究的假贷者，频繁不错采纳银行糟践贷、信用卡等多种方式。退而求其次的，才会采纳利息更高的网贷平台。（详见《深度走访|那些借了变相印子钱的东谈主》）
“好多假贷东谈主一运转打的主意等于‘拖’，再加上高额网贷者自己天禀较弱，被中介机构包装后强行借入银行贷款，那么到期能还本付息的概率就较低。”又名行业东谈主士对记者分析。
周毅钦暗示，对银行来说，要是违法中介对借钱东谈主关系天禀进行“包装好意思化”，以至主动维护隐讳贷款委果用途，交易银即将难以彻底核实借钱东谈主的委果天禀和资金行止。一朝后续借钱东谈主资金链断裂，容易出现爽约的情况。
这也将导致蓝本就谢却乐不雅的银行财富质料再承压。连年来，多家银行糟践贷不良贷款率飙升。记者据企业预警通数据梳理，2024年末已有8家银行的糟践贷不良贷款率高于2%。其中，渤海银行个东谈主糟践贷不良贷款率从2023年的4.44%激增至2024年的12.37%。
银登中心数据夸耀，限制本年一季度末，个东谈主不良贷款批量转让的成交限制（按未偿本息诡计）为370.4亿元，与2024年第一季度比拟，增长杰出7.6倍。
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